Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

27 000 %, 3400 %, 520 %… Pikavippien todelliset vuosikorot kuulostavat varsin suurilta. Pikavippien korkeita korkoja kauhistellaankin usein, mutta mitä todellinen vuosikorko todellisuudessa kertoo pienlainan hinnasta? Todellinen vuosikorko on luoton tunnusluku, jonka on tarkoitus helpottaa eri luottojen hintojen vertailua. Todellinen vuosikorko lasketaan matemaattisella laskentakaavalla, ja sitä laskettaessa huomioidaan luoton määrä, lyhennysaikataulu, koron suuruus ja luoton nostamiseen ja sen hoitamiseen liittyvät kustannukset. Jos vertailee eri lainavaihtoehtoja todellisen vuosikoron avulla, ei siis tarvitse erikseen tarkistaa, peritäänkö korkokulujen lisäksi vaikkapa tilinhoitomaksuja. Vertailu onnistuu kunnolla vain, jos vertailtavien lainojen euromäärät ja laina-ajat ovat samansuuruisia. Siksi luottolaitokset markkinoivatkin esimerkiksi asunto- ja opintolainoja samoilla luottomäärillä ja -ajoilla. Samasta syystä pikalainaa ei kannata sanoa kalliiksi vain siksi, että sen todellinen vuosikorko on korkeampi kuin asuntolainan. Todellinen vuosikorko lasketaan nimensä mukaisesti olettaen, että laina on otettu vähintään vuodeksi. Niinpä pikalainan todellinen vuosikorko kuvaa sitä, minkä hintainen laina olisi, jos laina-ajan pituus olisi vuosi, mutta muut ehdot pysyisivät samoina. Seurauksena on luonnollisesti, että todellinen vuosikorko antaa pikavipistä huomattavasti todellista kalliimman kuvan. Pikavippien laina-ajat ovat lyhyitä: keskimääräinen laina-aika on vain reilu kuukausi. Lyhimmillään laina-aikaa on viikko tai kaksi, pisimmillään puoli vuotta. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä korkeammaksi todellinen vuosikorko pääsääntöisesti nousee. Kukaan pikavipin ottaja ei kuitenkaan joudu maksamaan lainastaan korkoa tuhansia tai satoja prosentteja. Esimerkiksi Vippi.fi laskee 100 euron lainan todelliseksi vuosikoroksi noin 1400 %, jos laina-aika on yksi kuukausi. Euromääräisesti lainasta tulee kuitenkin korkokuluja 25 euroa eli 25 % lainasummasta. Luoton hintaa arvioidessa ei siis kannata juuri tuijottaa todellista vuosikorkoa. Jos aiot ottaa pikavippiä, eri luotontarjoajien vertailu kannattaa kyllä. Vertailupalvelu löytyy näiltäkin sivuilta. Huomiota kannattaa kiinnittää luoton euromääräisiin korkokuluihin ja mahdollisiin tekstiviestimaksuihin, mikäli aiot hakea lainaa tekstiviestillä. Todellinen vuosikorko on epäluotettava vertailukeino siksikin, että kaikki pikavippien tarjoajat eivät aina ilmoita todellista vuosikorkoa oikein. Pieni laina voi tulla kalliiksi, jos sen jättää maksamatta. Tällöin korkokulut, muistutusmaksut ja perintäkulut voivat nousta suuriksi. Sama pätee kuitenkin kaikenlaisiin lainoihin, laskuihin ja sopimuksiin – ongelmia tulee sähkölaskustakin, mikäli laiminlyö sen maksamisen.

Hae lainaa

Muita Artikkeleita