Vertaislainasta vaihtoehto pikavipille?

– Vaihtoehto pankeille ja pikavipeille, perusteli Lainaaja.fi-sivuston toimitusjohtaja Tuomas Talola Ylen uutisille vertaislainayrityksen perustamista.

Vertaislainayritykset eivät itse lainaa rahaa, vaan välittävät lainapyyntöjä ja lainatarjouksia ihmisten välillä. Lainan tarvitsijalle vertaislaina lupaa olevansa edullinen vaihtoehto, jossa lainaehtoihin saa vaikuttaa itse. Lainan antajalle vertaislaina taas tarjoaa mahdollisuuden tienata tuottoa sijoituksistaan ja auttaa muita, tavallisia ihmisiä. Näin siis ideaalitapauksessa.

Lainan korko määräytyy huutokaupassa, jossa pienin tarjous voittaa. Lainan tarvitsija laittaa sivustolle ilmoituksen, jossa hän kertoo mihin tarkoitukseen lainaa tarvitsee ja perustelee, miksi on kykenevä maksamaan lainan takaisin. Sijoittajat tutkivat ilmoituksia ja antavat luotettavaksi arvioimilleen hakijoille haluamansa summan haluamallaan korolla. Jos tarjouksia tulee yli tarpeen, korkeimman koron vaatijat putoavat pelistä. Lopulliseksi koroksi määräytyy korkopyyntöjen keskiarvo.

Fixura ilmoittaa myönnettyjen lainojen keskimääräiseksi koroksi 23,37 prosenttia, Lainaaja.fi 16,5 prosenttia.

Kuten missä tahansa sijoittamisessa, lainan antaja ottaa riskin. Ennakkotarkistuksista huolimatta laina voi jäädä maksamatta takaisin. Silloin laina etenee perintään kuten pikavippikin, mutta perintäkään ei takaa sijoituksen saamista takaisin.

Vertaislainapalvelut suosittelevat sijoittajaa jakamaan sijoitussummansa usean lainan kesken. Näin riski menettää koko lainasumma pienenee, vaikka joku lainaajista ei voisikaan maksaa.

Vertaislainan saanti on hankalampaa kuin pikavipin. Lainaaja.fi ja Fixura edellyttävät, että hakijalla on säännöllisiä tuloja, joiden olemassaolo on pystyttävä todistamaan. Maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Ja vaikka lainan hakija täyttäisi välittäjäyrityksen kriteerit, sijoittajat eivät välttämättä lämpene ilmoitukselle.

Monessa tapauksessa vertaislainasta ei ole pikavipin korvaajaksi. Lainaaja.fi:n ja Fixuran minimilainasummat ovat pikavippeihin verrattuna korkeita, 400 – 1000 euroa, kun pikavippipalveluiden tyypillinen minimisumma on 50 euroa. Välittömään rahantarpeeseen vertaislaina ei ole ratkaisu, sillä sijoittajien houkuttelu vie aikansa. Eikä lainan anominen toisilta välttämättä miellytä kaikkia, etenkin jos taustalla ei ole säännöllisiä palkkatuloja, joilla vakuuttaa sijoittajat.

Vertaislainabisnes on Suomessa vielä nuorta. Ensimmäiset yritykset syntyivät vuonna 2010. Maailmalla vertaislainausta ovat harjoittaneet muun muassa brittiläinen Zopa, amerikkalainen Lending Club ja ruotsalainen Loanland.
Vertaislainapalvelut tienaavat välityspalkkioilla. Lainaaja.fi veloittaa lainasummasta välityspalkkiona yhden prosentin, kuitenkin niin, että välityspalkkio on vähintään 90 euroa. Fixuran välityspalkkio on kaksi prosenttia lainan kokonaissummasta vuodessa. Lisäksi palvelut voivat veloittaa tekstiviesteistä tai tilitapahtumista.

Vertaislainabisnes on vielä niin uutta, että sen lopullisia vaikutuksia on hankala nähdä. Viranomaisia hirvittää se, ettei vertaislainayrityksiä voi valvoa kuten pikavippien tarjoajia. Kulutusluottoa tarjoavien yritysten on rekisteröidyttävä, mutta vertaislainayritys katsotaan vain luoton välittäjäksi, joten rekisteröitymispakko ei koske sitä. Niinpä vertaislainayritykset eivät ole yhdenkään viranomaisen valvonnassa.

Muita Artikkeleita